(Berlin, 30.08.2010) Der Traum vom Eigenheim lässt sich für die meisten Bauherren nur durch eine entsprechende Finanzierung verwirklichen. Trotz zurzeit allgemein niedriger Bauzinsen gibt es im Anbieterdschungel große Unterschiede bei den Finanzierungsverträgen. Die Unterschiede liegen dabei nicht nur bei den Zinsen, sondern auch bei der Vertragsausgestaltung – Stichwort: Individualisierung.

Auch kleine Unterschiede haben eine große Wirkung

Der Vergleich von Bauzinsen verschiedener renommierter Baufinanzierer scheint auf den ersten Blick nur geringe Abweichungen hervorzubringen. Doch rechnet man diesen Zinsunterschied auf die Laufzeit der Finanzierung hoch, ergeben sich merklich teurere Gesamtkosten und laufende Raten. Dies ist Geld, was dem Darlehensnehmer unweigerlich verloren geht. Ähnlich verhält es sich bei den Ausstattungsmerkmalen: Auch geringe Abweichungen z.B. bei Zinsbindungsfrist, Sondertilgungsvereinbarungen oder Tilgungssatzflexibilität können später einmal den Unterschied zwischen Realisierbarkeit und Zahlungsproblemen bedeuten. Das Thema „Baufinanzierung Vergleich“ sollte also nicht nur ein „Bauzins Vergleich“ sein! Ein Ansatz, um einen möglichst aussagekräftigen Vergleich zu erhalten ist die gezielte Anfrage mit gleichen Eckdaten bei verschiedenen Anbietern. Zu diesen Eckdaten zählen immer die Darlehenssumme, der Tilgungssatz, die Zinsbindungsfrist und die gewünschten Sondertilgungsvereinbarungen. Ggf. ist die Inanspruchnahme von Fördermitteln zu berücksichtigen. Ein weiterer – viel bequemerer – Ansatz ist die Inanspruchnahme eines unabhängigen Finanzmaklers wie z.B. die Dienste des Fachportals Immokredit24.com. Ein solcher Vermittlungsdienst ist in der Lage, aus der großen Auswahl der Anbieter das für die individuellen Belange des Bauherrn günstigste Angebot herauszufiltern.

Vielfalt der Angebote erfordert Know-how und Effizienzbündelung beim Vergleichsprozess

Bauzinsen vergleichen kann fast jeder. Doch wer das wirklich beste Angebot für eine individuelle Baufinanzierung möchte, muss viel mehr beachten. Daher prüfen Finanzmakler vor der Vermittlung eines Baudarlehens viele Aspekte. Die Analyse der Situation des Antragstellers sowie die Prüfung der Möglichkeiten zur Vertragsgestaltung bei den einzelnen Kreditinstituten ist Grundvoraussetzung. Anhand der schon erwähnten Eckdaten erfolgt eine Selektion der dafür geeigneten Anbieter. Die Erfolgsaussichten für die Antragsannahme können mit sehr großer Sicherheit beurteilt und nötige Änderungen ggf. vorher mit dem Antragsteller abgestimmt werden (z.B. beim Eigenkapitalanteil bzw. anhand der Einkommenssituation). Ferner können durch die Wissensbasis eines professionellen Vermittlers ggf. weitere Vorteile zum Tragen kommen: Beispielsweise können Voraussetzungen für die Erlangung von Förderdarlehen oder anderen geldwerten Vorteilen von vornherein geklärt werden. Bei entsprechender Erfüllung können diese Vorteile dann gleich beim endgültigen Vergleich berücksichtigt werden. Die Entscheidung für die Dienstleistung „Baufinanzierung Vergleich“ ist auf jeden Fall von Vorteil für den künftigen Bauherren. Ganz allgemein sind diese Dienste für den Kreditnehmer nämlich kostenlos. Der Vermittler verdient lediglich an einer Provision vom Kreditinstitut. Somit sind kostenseitig alle Vorteile auf Seiten des Antragstellers. Ganz abgesehen davon, hat dieser meist sowieso nicht die Zeit und das Know-how um sich so effizient und vollständig am Markt über die derzeitig besten Angebote für sein persönliches Bauvorhaben umzusehen.

Fazit: Wie sollte bei dem Wunsch nach einer Baufinanzierung vorgegangen werden?
Der Bauherr sollte sich auf das Vorhaben an sich konzentrieren und sich bei der Suche nach der individuell besten Finanzierungsalternative auf einen professionellen Vermittler verlassen. Diese Dienste sind in der Regel für den Antragsteller kostenlos. Ein schierer Bauzins Vergleich renommierter Baufinanzierer gibt zwar einen Anhaltspunkt, spiegelt aber lange nicht alle Möglichkeiten zur optimalen Gestaltung wider. Kleine Unterschiede können bei bauüblichen Summen und Laufzeiten große Nachteile bedeuten. Das zusätzliche Know-how kann darüber hinaus zu Vorteilen führen, die der Kreditnehmer selbst allein nicht berücksichtigt hätte.

Weitere Informationen:

» Baufinanzierung Vergleich
» Bauzins Vergleich

Eine strukturierte Baufinanzierung berücksichtigt die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers. Hier sind viele Aspekte zu beachten. So darf beispielsweise nicht die zum Zeitpunkt der Finanzierungsanfrage vorhandene Liquidität vollständig als Eigenkapital in die Finanzierung eingesetzt werden. Im Falle der unvorhergesehenen Ausgaben, die in Zukunft anfallen können, wäre der Kreditnehmer nicht mit erforderlichen Mitteln ausgestattet. Als Folge müssten entweder neue Kredite aufgenommen werden oder Substanzwerte veräußert werden. Beide Alternativen wären mit erheblichen finanziellen Nachteilen für den Kreditnehmer verbunden. Bei Veräußerung von Substanzwerten unter Zeitdruck ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass diese weit unter ihrem tatsächlichen Wert verkauft werden können. Im Falle der neuen Kreditaufnahme wäre die laufende Liquiditätssituation stark beeinträchtigt. Aus diesem Grund sollten beim Eingehen einer Baufinanzierung ausreichende Reserven vorhanden sein, die schnell und ohne große Wertverluste zur Verfügung stehen. Hinsichtlich der Höhe dieser Reserven lässt sich keine allgemeingültige Aussage treffen. Vielmehr muss der Kreditnehmer unter Abwägung aller rationalen Risiken individuell die Höhe der notwendigen Reserven bestimmen.

Wie stark sich der geringere Einsatz vom Eigenkapital auf die Baufinanzierungskondition auswirkt, lässt sich im Rahmen eines Baufinanzierung Vergleich feststellen. Im Regelfall wird der Nominalzinssatz einer Baufinanzierung bei geringerem Einsatz von Eigenkapital zunehmen. Diese Problematik kann auf mehreren Wegen umgegangen werden. So kann das Eigenkapital bei einem Bauvorhaben durch die so genannte „Muskelhypothek“ ersetzt werden. Dies bedeutet, dass bestimmte Baumaßnahmen vom Bauherrn selbst unter Aufwendung der eigenen Kraft durchgeführt werden. Hierfür fallen keine Kosten an. Stattdessen können Fremdkosten durch Eigenleistungen ersetzt werden. Dies reduziert den Anteil der Kosten, der fremdfinanziert werden müsste. Eine weitere Möglichkeit bestünde in der Verpflichtung des Kreditnehmers zur Erbringung von Tilgungsleistungen in bestimmter Höhe zu bestimmten Zeitpunkten. Damit kann das Eigenkapital nicht auf einmal, sondern in mehreren Tranchen eingesetzt werden.  Der Vorteil liegt darin, dass der Kreditnehmer die Verfügungsgewalt über sein Eigenkapital nicht aufgibt, sondern zumindest auf einen beschränkten Zeithorizont disponieren kann. Für die Bank bedeutet dies nicht automatisch mehr Risiko, da nicht Erbringung von vereinbarten Tilgungen als Leistungsstörung gewertet wird und die entsprechenden Konsequenzen nach sich zieht. Bei einem Baufinanzierung Vergleich sollte der Punkt Einsatz vom Eigenkapital deshalb auf jeden Fall beachtet werden.

Der höhere Einsatz des Eigenkapitals im Rahmen einer Baufinanzierung hat einen unmittelbaren Einfluss auf die monatliche Belastung. Die meisten wissen bereits, dass die Verzinsung eines Darlehens vom Wert des Objektes abhängt, das die Bank mit einer Grundschuld belastet und welches folglich als Sicherheit für die Bank gilt. Je höher der Beleihungswert der Immobilie, desto besser stehen die Chancen ein günstiges Baufinanzierungsdarlehen zu bekommen.

Der Beleihungswert wird von der finanzierenden Bank ermittelt und festgesetzt. Die Ermittlung des Beleihungswertes erfolgt entweder anhand einer Besichtigung durch einen Gutachter oder auf Basis der Unterlagen, die der Kreditgeber der Bank überreicht. Dabei sollten unbedingt alle werterhöhenden Tatsachen der Bank mitgeteilt werden. Ausgehend von dem dann ermittelten Beleihungswert bestimmt die Bank die Darlehenskondition. Falls die Höhe des Darlehens innerhalb von 60% des ermittelten Beleihungswertes liegt, erhält der Kreditnehmer eine so genannte 1A-Kondition. Das ist die beste Kondition für eine Baufinanzierung, die die finanzierende Bank bieten kann.

Bei einem Baufinanzierung Vergleich kann dann die genaue Höhe der Verzinsung ermittelt werden. Übersteigt das Darlehen die 60%-ige Grenze, so wird meistens ein Aufschlag einkalkuliert. Die Höhe von diesem variiert von Bank zur Bank. Manche Banken vergeben allerdings 1A-Konditionen bis zu einer Grenze von 80% des Beleihungswertes. Erst, wenn das Darlehen die 80%-ige Grenze übersteigt, muss der Kreditnehmer mit einem Aufschlag rechnen. Je höher der Eigenkapitaleinsatz, desto wahrscheinlicher ist es, dass das Bankdarlehen innerhalb der vorgeschriebenen Grenze liegt und damit eine günstige Kondition zu erzielen wäre.

Schnell und unkompliziert können die besten und damit die günstigsten Baufinanzierung Konditionen über einen Baufinanzierung Vergleich gefunden werden. Ein Baufinanzierung Vergleich ist ein Tool im Internet, das eine Vielzahl an Bankangeboten auswertet und so das günstigste findet. Der Baufinanzierung Vergleich ist völlig kostenlos und kann von jedem genutzt werden.